Микрозаймы, реально банкротство?
Основной деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) является выдача микрозаймов (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Популярность микрозаймов обусловлена прежде всего их доступностью. Заемщики обращаются в подобные организации, зачастую только из-за того, что банки им отказали в выдаче кредита. Также привлекает возможность взять деньги легко и быстро, без лишней волокиты и предоставления многочисленных документов и справок. Для получения микрозайма сейчас достаточно одного клика на компьютере.
Зачастую люди не читают условий договора, или эти условия выложены где-то на другой странице сайта, или отсылают к прикрепленным документам, написанным мелким шрифтом. Достаточно поставить галочку на странице приложения, и заемщик уже числится проинформированным обо всех условиях и со всем согласным.
При малейшей просрочке начинают начисляться огромные штрафы, проценты, неустойка. Как итог –постоянные звонки коллекторов, судебное решение о взыскании задолженности, испорченная кредитная история.
Тем не менее, мы постараемся снизить градус накала, и разберемся в том, как же следует поступать, если обстоятельства торопят Вас и жизненная ситуация не ждет:
- Убедитесь до обращения в МФО в ее статусе, проверив информацию о внесении её в государственный реестр МФО, который ведет Банк России.
- Следующий шаг, наиболее важный из всех, это условия предоставления займа. Осведомленность в финансовых отношениях (к слову и не только), позволяет заблаговременно минимизировать практически любые финансовые риски, создавая тем самым предельно прогнозируемые модели возможных вариантов развития событий, как при благоприятных, так и при не самых радужных обстоятельствах. Поэтому в первую очередь ознакомьтесь с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО.
- При получении микрозайма не скрывайте свое истинное финансовое состояние. Микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица в отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Кроме того, сокрытие данной информации и массовое получение микрозаймов может негативно сказаться на проведение процедуры банкротства, в результате чего, например, лицо, взявшее на себя многочисленные заемные обязательства, без сообщения информации о наличии иных денежных обязательств, рискует лишиться возможности списания долгов.
Обратив ваше внимание на наиболее важные моменты, связанные с получением микрозайма, обсудим теперь не менее волнующий вопрос, суть которого состоит в уяснении методики начисления тех самых «баснословных процентов», которые в свое время дурной славой покрыли и до того непритязательный вид деятельности.
Микрозаймы – проценты, неустойки
Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно. Их начисление по истечении срока его действия неправомерно (п. 3.2 Базового стандарта № КФНП-12; п. 5 Обзора судебной практики № 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Также МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 2.1 ст. 3 Закона № 151-ФЗ).
Кроме того, по краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12, ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).
Таким образом, мы рассмотрели наиболее важные моменты, которые могут заинтересовать как тех, кто только собирается взять микрозайм, так и тех, кто с ними уже столкнулся.
