Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица

Реструктуризация долгов гражданина — процедура, применяемая при банкротстве физических лиц. Должник не признается арбитражным судом банкротом, но при этом, все его банковские счета блокируются, и должник имеет право получать ежемесячно, по распоряжению своего финансового управляющего, денежные средства, не превышающие сумму в 50 000 рублей.

Реструктуризация долга

Изначально задумывалась, как предшествующая, в обязательном порядке, процедуре банкротства — «Реализация имущества должника».
На сегодняшний день, арбитражные суды Московского региона, при наличии просьбы должника в заявлении о признании последнего банкротом и введении процедуры реализации имущества, вводят процедуру — «Реализация имущества должника», минуя реструктуризацию.

Почему так происходит? Проведем параллель с аналогичной процедурой несостоятельности, применяемой в отношении юридических лиц. Это — «Финансовое оздоровление». На практике, реально работающие и дающие результат, процедуры финансового оздоровления юридических лиц, можно пересчитать на пальцах одной руки.

И напротив, процедура несостоятельности юридических лиц — «Конкурсное производство», старшая сестра, применительно к физическим лицам — «Реализация имущества «, самая распространенная в практике банкротства юридических лиц. В двух словах, процедура банкротства юридических лиц — «Конкурсное производство», ни что иное, как та же реализация имущества физических лиц. Вернемся к реструктуризации. Как уже было сказано, арбитражные суды Московского региона перестали, в большинстве своем, вводить в обязательном порядке данную процедуру, при получении от должника заявления о признании последнего банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Это связано, в первую очередь, с тем, что реструктуризация долгов гражданина, в большинстве своем, не работает. Не работает, даже с послаблениями, в виде не начисления процентов, пени, штрафов к основной сумме долга. Как правило, гражданин, решившись на банкротство, уже не имеет возможности выполнять свои обязательства перед кредиторами, и в этом случае, реструктуризация долгов гражданина выглядит, как та же «операция», только немного затянувшаяся и с «минимумом обезболивающих средств». На сегодняшний день в некоторых регионах продолжают вводить процедуру — «Реструктуризация долгов гражданина», как обязательную в преддверии процедуры банкротства — «Реализация имущества должника». Связано это может быть, в первую очередь, с меньшими финансовыми обязательствами граждан перед своими кредиторами в регионах, нежели у граждан в г. Москве и Московской области.

При подаче заявления в арбитражный суд со стороны кредитора о признании должника банкротом, и введении в отношении последнего процедуры — «Реализация имущества должника», арбитражный суд, в большинстве своем, напротив, начинает процедуру несостоятельности с реструктуризации. Это исходит из необходимости избежать повального банкротства должников с подачи кредиторов, и получения возможности принятия финансовым управляющим, кредиторами должника и должником, непосредственно, взвешенного решения по данному вопросу.

План реструктуризации долгов

Рассмотрим случаи плана реструктуризации долгов. Встречаются ситуации, когда должник имеет серьезные обязательства перед своими кредиторами в виде ипотеки и всем, что с данным моментом связано. При этом, не до конца разобравшись в тонкостях «Реструктуризации долгов гражданина», и доверившись не компетентным специалистам, просит последних помочь с оформлением процедуры — «Реструктуризация долгов гражданина», оплатив им при этом приличную сумму за данный «труд».

Должник на словах понимает, что ему предстоит в течение трех лет погасить требования своих кредиторов без процентов, штрафов, пеней. На деле же, обязательной частью данной процедуры является составление плана реструктуризации долгов гражданина, подписание данного плана сторонами и утверждение арбитражным судом. Случай из практики.

Должник обратилась в, так называемую, юридическую компанию за помощью в подготовке заявления о введении в отношении нее процедуры — «Реструктуризации долгов». Несла туда всю процедуру денежные средства, а на вопрос, поступивший от финансового управляющего, когда та погасит расходы в реструктуризации долгов гражданина (ст. 20.7 ФЗ №127), финансовым управляющим был получен ответ, что все расходы в реструктуризации долгов передала своим представителям, т.к. договор на оказание услуг у нее заключен с ними… Думаю далее понятно, что дальше этой «компании» денежные средства так никуда и не пошли.

Ну и, как итог всего этого бардака. На состоявшемся собрании кредиторов, по итогам процедуры реструктуризации долгов гражданина, не присутствовал ни должник, ни ее представители. Присутствовал залоговый кредитор, который принял отчет финансового управляющего к сведению и проголосовал за переход в следующую процедуру банкротства — «Реализация имущества гражданина», т.к. план реструктуризации долгов гражданина, что совершенно естественно в данной ситуации, также отсутствовал.

Из всего этого следует, если вы, четко осознавая, что вам необходимо пройти «Реструктуризацию долгов гражданина», должны знать следующее:

  • Наличие, подписанного сторонами дела и утвержденного арбитражным судом, плана реструктуризации долгов гражданина — является обязательным условием для дальнейшего течения данной процедуры банкротства;
  • Отсутствие плана реструктуризации, а также не подписанного, либо не утвержденного арбитражным судом, влечет за собой переход в следующую процедуру банкротства — «Реализация имущества должника»;
  • Прекращение должником исполнения, утвержденного Арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина, также, влечет за собой переход в следующую процедуру банкротства — «Реализация имущества должника».

Последствия реструктуризации долгов

В связи с этим, хочется предостеречь граждан от последствий реструктуризации долгов. Не нужно связываться с некомпетентными специалистами. Реклама в интернете не гарантирует, что за этой вывеской находятся профессионалы, а не любители заработать на чужих несчастьях.

Обращайтесь к тем, кто непосредственно занимается данными проблемами. Это арбитражные управляющие. Они вам доходчиво объяснят, что нужно, а что категорически вам навредит, при несостоятельности физических лиц. Помните, что, передав свое имущество под залог выданных вам денежных средств, кредиторы, с этого момента, начали «охоту» за вашим имуществом.

При малейшей просрочке, существует значительный риск, что в отношении вас будет введена процедура банкротства, либо исполнительное производство. И там, и там, цель одна — избавить вас от имущества, в счет ваших финансовых обязательств. Здесь уже закон на стороне кредитора, даже если вы заложили единственное жилье с прописанными в нем несовершеннолетними детишками.

«Реструктуризация долгов гражданина», допустима при наличии следующих требований к должнику (п. 1 ст. 213.13 Закона)

1. План реструктуризации долгов может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

2. Гражданин обязан уведомить кредиторов:

  • о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости;
  • о принятых решениях о признании должника банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина.

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве должника и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение Арбитражного суда, рассматривающего дело о несостоятельности гражданина, о признании обоснованным заявления о признании должника банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать, только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего, сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

  • по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения, прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
  • по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
  • по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд..

С даты введения реструктуризации долгов гражданина, он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

5.1. Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

По ходатайству должник арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на специальном банковском счете должника, которыми гражданин вправе ежемесячно распоряжаться.

Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.

В случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам гражданина, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных настоящим пунктом, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

Подробнее о последствиях банкротства физических лиц.

Обращайтесь в АССОЦИАЦИЮ АРБИТРАЖНЫХ УПРАВЛЯЮЩИХ. Мы проведем вашу реструктуризацию при процедуре банкротства физ лиц, и успешно завершим ее с полным освобождением вас от дальнейших обязательств перед кредиторами.

С уважением, Алексей Пантелеев. Эксперт по банкротству физических лиц.
Действующий член Ассоциации арбитражных управляющих.

Заказать услугу банкротства

– Алексей Пантелеев.

Эксперт по банкротству физических лиц.
Действующий член Ассоциации арбитражный управляющих России.

Задать вопрос

Другие записи рубрики

Мы поможем Вам разрешить ваши финансовые споры в суде

Бесплатная консультация наших специалистов
в рамках программы повышения юридической и финансовой грамотности населения

получить консультацию