Выкуп долга

Выкуп долга физического лица

Сегодня мы затронем одну очень важную тему, которая, надеемся, вызовет интерес и у вас.

Многим из нас приходилось не раз заключать кредитные договоры. Как правило, такие соглашения пестрят одинаковыми, похожими один на другой, условиями. Зачастую никто подробно с этими условиями не знакомится, ограничиваясь лишь выяснением названия банка, реквизитов для оплаты и суммой ежемесячного платежа. Несмотря на типовую форму кредитного соглашения, многие заемщики упускают из вида очень важные детали.

К ним, например, можно отнести условия, связанные с просрочкой обязательств, порядком установления процентной ставки и начисления штрафных санкций.

К таким же, не вызывающим особого интереса, положениям договора, можно с уверенностью отнести условие об уступке права требования, или, как его ещё именуют, условие о выкупе долга.

Что же такое выкуп долга? Как это условие влияет на кредитные обязательства? И как кредитор может распорядиться этим правом?

Мы постараемся, не углубляясь в дебри юриспруденции, рассказать вам самые важные нюансы, относящиеся к этому правовому институту, получившему в настоящее время широкое развитие.

Выкуп долга — это процедура, связанная с заменой первоначального кредитора на новое лицо. В таком случае заключается договор уступки прав требования (цессии), в порядке, установленном главой 24 Гражданского кодекса  Российской Федерации (далее ГК РФ). Договор цессии также имеет свои особенности и не все обязательства могут являться предметом данного соглашения. Такие ограничения предусмотрены ст. 383 ГК РФ, согласно которым переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Выкуп долга практикуется по большей части в банковской среде. Выкупается задолженность по кредитным и иным заемным обязательствам, по которым, как правило, банк с высокой степенью вероятности теряет возможность на исполнение в обычном порядке. Долг продается по заниженной стоимости, относительно реализуемого права требования, чтобы хотя бы как-то компенсировать негативные последствия неисполнения обязательств. Таким образом, на замену банку приходят более мелкие кредитные организации, привлекающие коллекторские службы для принудительного взыскания задолженности.

При надлежащем исполнении обязательств, такое условие чаще всего никак не влияет на заемщика. Если же условия договора нарушаются, то в таком случае банк имеет право продать долг. Но продажа долга возможна и при соблюдении условий договора. Даже если в договоре имеется оговорка о запрете на выкуп долга, соглашение об уступке в таком случае не может быть признано недействительным. Кредитор, продавший свой долг, может нести лишь ответственность, установленную самим договором (если таковая предусмотрена). В остальном же кредиторы имеют довольно обширный арсенал для действий. Уступить право требования он может любому лицу.

В контексте нашей работы, заточенной под процедуру банкротства, можно отметить, что уступка прав требования реализуется по своей обыденности при замене кредитора в реестре требований кредиторов, о чем судом выносится определение. Выкуп долга используют также в целях «усмирения» кредиторов, проявляющих ненужную активность и рвение в процедуре. Также в процедуре банкротства реализуются и права требования должника к его дебиторам. Допустим, у должника был заключен договор займа с физическим лицом, однако долг возвращен не был. В результате этого финансовый управляющий выставляет на торги указанную задолженность, которая может быть выкуплена лицом, допущенным к участию на данном аукционе.

Это далеко не полный список особенностей института выкупа долга, который, как вы могли убедиться, может существовать в самых разнообразных вариациях. Мы попытались рассказать только о наиболее значимых его чертах, которые, надеемся, окажутся для вас полезными.